حاسبة التمويل العقاري في السعودية
أدخل راتبك والتزاماتك وسعر العقار، وتعرف أقصى تمويل والقسط والدفعة المقدمة، وأي القيود يحد تمويلك.
احسب تمويلك العقاري
كيف يحدد البنك مبلغ تمويلك العقاري؟
يمنحك البنك الأقل من ثلاثة مبالغ: ما يسمح به راتبك بعد نسبة الاستقطاع، وما تسمح به نسبة التمويل إلى قيمة العقار، والمبلغ الذي تحتاجه فعلاً بعد الدعم. الحاسبة تعرض الثلاثة وتبيّن أيها يحد تمويلك.
نسبة الاستقطاع حسب الدخل
| الدخل الشهري | كل الالتزامات مع القسط العقاري | الالتزامات غير العقارية |
|---|---|---|
| 15,000 ريال أو أقل | 55% (النص يسمح بـ65% للمدعوم، والبنوك تطبق 55% منذ 2025) | 45% |
| أكثر من 15,000 وأقل من 25,000 | 65% | 45% |
| 25,000 فأكثر | سياسة البنك (65% إلى 70% غالباً) | — |
وفي كل الشرائح لا تتجاوز أقساط التمويل الشخصي المستقطعة من الراتب 33.33% منه للموظف و25% للمتقاعد. ودخل 15,000 سقفه 55%، أما 15,001 فسقفه 65%.
نسبة التمويل إلى قيمة العقار
| الحالة | أقصى تمويل | أقل دفعة مقدمة |
|---|---|---|
| المسكن الأول للمواطن | 90% | 10% |
| برنامج تخفيض الدفعة (مسكن أول حتى 800,000) | 95% | 5% |
| المسكن الثاني، أو غير السعودي، في البنوك | 70% | 30% |
| المسكن الثاني في شركات التمويل العقاري | 85% | 15% |
أمثلة:
راتب 15,000 وقسط شخصي 2,000، وعقار بـ900,000، و25 سنة بمعدل 5%: يسمح الراتب بنحو 1,069,000، وتسمح نسبة 90% بـ810,000، فالتمويل 810,000 بقسط 4,735 ريالاً، والدفعة المقدمة 90,000.
راتب 9,000 وقسط 1,500، وعقار بـ650,000 بمعدل 6.5% ودعم 150,000: التمويل المطلوب 500,000 بقسط 3,376 ريالاً، دون دفعة من مالك عدا الرسوم.
الدعم السكني
- دعم الدفعة المقدمة: مبلغ غير مسترد يُدفع مرة واحدة عند التوقيع، 150,000 أو 100,000 ريال حسب مصفوفة الدعم (150,000 لصافي راتب أقل من 10,000 بحسب البنوك).
- دعم الأرباح الشهري: يتحمل الصندوق حتى 100% من أرباح أول 500,000 ريال من التمويل لمن دخله حتى 14,000 ريال، لمدة 20 سنة، ونسبة أقل لما فوقه. ولا يُجمع مع دعم الدفعة المقدمة.
- تخفيض الدفعة المقدمة: 5% بدل 10% للمسكن الأول إذا لم تتجاوز قيمته 800,000 ريال، بحد أقصى للتخفيض 40,000 ريال.
قبل التوقيع
- قارن البنوك بمعدل النسبة السنوي (APR) لا بالنسبة الثابتة، فالأول يشمل الأرباح وكل الرسوم.
- الرسوم الإدارية لا تتجاوز 1% من التمويل أو 5,000 ريال أيهما أقل، تُضاف إليها ضريبة القيمة المضافة.
- ضريبة التصرفات العقارية 5%، وتتحملها الدولة عن أول مليون من سعر المسكن الأول للمواطن.
- يعتمد البنك عادة الأقل بين سعر العقار وتقييمه، فقد يقل التمويل إذا جاء التقييم أدنى من السعر.
إن كان عليك تمويل شخصي فاحسب أثره أولاً في حاسبة التمويل الشخصي.
أسئلة شائعة
كم نسبة الاستقطاع للتمويل العقاري في السعودية؟
بحسب مبادئ التمويل المسؤول للأفراد من البنك المركزي السعودي: لا يتجاوز مجموع الالتزامات مع القسط العقاري 55% من الدخل الشهري لمن دخله 15,000 ريال أو أقل، و65% لمن دخله أكثر من 15,000 وأقل من 25,000، ويُترك ما فوق 25,000 لسياسة البنك. ولا تتجاوز أقساط التمويل الشخصي وحدها 33.33% من الراتب، و25% للمتقاعد.
هل خُفّضت نسبة الاستقطاع للتمويل المدعوم إلى 55%؟
النص النظامي يسمح بـ65% لمستفيد منتجات الإسكان ممن دخله 15,000 ريال أو أقل، لكن الصحافة الاقتصادية نقلت في سبتمبر 2025 عن مصادر مصرفية أن البنوك صارت تطبق 55% على التمويلات الجديدة لهذه الشريحة. الحاسبة تفترض 55%، ويمكنك اختيار 65% من الخيارات المتقدمة.
كم الدفعة المقدمة للمسكن الأول؟
10% على الأقل للمواطن في مسكنه الأول، لأن التمويل يصل إلى 90% من قيمة المسكن. ويمكن خفضها إلى 5% ببرنامج تخفيض الدفعة المقدمة من صندوق التنمية العقارية إذا لم تتجاوز قيمة المسكن 800,000 ريال. وللمسكن الثاني 30% في البنوك و15% في شركات التمويل العقاري.
كم أقصى مدة للتمويل العقاري؟
لا سقف نظامياً لمدة التمويل العقاري. الشائع 25 سنة، ويصل لدى بعض البنوك ولمستفيدي سكني إلى 30 سنة، بشرط ألا يتجاوز عمرك عند آخر قسط حداً يضعه البنك بين 65 و77 سنة.
كم الرسوم الإدارية للتمويل العقاري؟
لا تتجاوز 1% من مبلغ التمويل أو 5,000 ريال أيهما أقل، وتُضاف إليها ضريبة القيمة المضافة. ويُلزم البنك بإدخال كل الرسوم في معدل النسبة السنوي المعلن.
هل أدفع ضريبة التصرفات العقارية على المسكن الأول؟
تتحمل الدولة ضريبة التصرفات العقارية (5%) عن أول مليون ريال من سعر المسكن الأول للمواطن بشهادة المسكن الأول، وتُدفع 5% على ما زاد. والأصل أن الضريبة على البائع، ويجوز الاتفاق في العقد على أن يتحملها المشتري.
ما الفرق بين النسبة الثابتة ومعدل النسبة السنوي؟
النسبة الثابتة (flat) تُحسب على أصل المبلغ طوال المدة فتبدو أقل: 4% ثابتة على 25 سنة تعادل نحو 6.36% معدلاً سنوياً. أدخل في الحاسبة معدل النسبة السنوي (APR) المذكور في عرض البنك.
المصادر
- البنك المركزي السعودي — مبادئ التمويل المسؤول للأفراد (المواد 13–19)
- البنك المركزي السعودي — رفع نسبة تمويل المسكن الأول للمواطنين إلى 90%
- البنك المركزي السعودي — سقف الرسوم الإدارية للتمويل
- وزارة البلديات والإسكان — حزم الدعم السكني
- هيئة الزكاة والضريبة والجمارك — دليل ضريبة التصرفات العقارية
- الاقتصادية — البنوك تخفض نسبة الاستقطاع إلى 55% (سبتمبر 2025)
- عاجل عن هيئة الزكاة — من يتحمل ضريبة التصرفات العقارية
آخر مراجعة للأرقام والمعادلات في هذه الصفحة: 2026-11-03.